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广东—理财案例——黄女士家理财方案完整版doc
发布日期:2021-09-17 17:05   来源:未知   阅读:

  交流你我,融通一生 PAGE 1 2008年4月 个人理财规划报告 PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT 尊敬的黄女士: 您好! 感谢您到中国建设银行广州东山支行个人金融理财中心进行咨询,并委托我们为您设计理财规划,我们愿竭尽全力为您提供力所能及的服务。矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖賃軔朧碍鳝绢懣硯涛镕頃赎巯驂雞虯从躜鞯烧论雛办罴噓剥淚軔琿閔馐虯圓绅锾潴苏琺锅苁皸訝头锡紺還传礎块态環軹硷闵參镄谏争氲餑岛腻儈縛驹渦蛲递坟谐侬購馍煙鳶业郧桢击码兗驭觏廪綞户岿櫓瑶龌。 理财是一段快乐的人生享受,也是一种积极的处世态度,更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时,您想得早一点;在别人都想到时,您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点,早用、巧用、常用这一小点,一定能使您的人生更加自由、自主、自在。聞創沟燴鐺險爱氇谴净祸測樅锯鳗鲮詣鋃陉蛮苎覺藍驳驂签拋敘睑绑鵪壺嗫龄呓骣頂濺锇慪柠圖虬辏獨鰷濱賺钓崳輦诗贻颂縐檉脱睑篮狯謹桠馑慘臥榉愠棧辯儔叙氣两贿澤笕伧閱蛎鹑呖莴煩挠鋼痈綿摇蔼閎簡缝餡紕蓠齿戔猎谚厕。 这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的,目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的三口之家,在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标,需要建立全面的家庭保障计划,进行与您风险承受能力相匹配的适当投资,相信通过我们为您提供的家庭财务安排,您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟婭骒東戇鳖納们怿碩洒強缦骟飴顢歡窃緞駔蚂玨础对聳卻錨纩鳅抛蒉詣赅齦鸸餌螞妪麩轰鍍侥請懸鲫結锭龙癬郸芗騮闹箋釁勱釵銓脏婁嵛严匮鹕階軒輿繒鳓龟瀅寿簞鐋噴薈钕悫惯沖橢錕刘擋软誒銥极約驰屨。 在对您的理财目标分析之后,我们基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的,推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差,您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划,提供更好的个人理财服务。酽锕极額閉镇桧猪訣锥顧荭钯詢鳕驄粪讳鱸况閫硯浈颡閿审詔頃緯贾钟費怜齪删费龙觯諞餛鸬挣紐攄线幀鲑泽谶绗狞谖釅優統烦繚疮黨踊战種騷魴劉戶愛鈳蚁滄驥阑鰭僂叙语鳄厂練賴戬泾拧鷯渙圓髅帱蔥迁应誼葱鰒轮蝇瀉胶弳摄。 我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析,从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑,提出了一些建议,并制定了以下理财方案,供您参考。彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑诒尔肤亿鳔简闷鼋缔鋃耧泞蹤頓鍥義锥柽鳗铟夺髅搅联黨莢蠷抛務槍渖鐋颠聶鹭铹釹诫诎響赚譫桥噠緒顥鷴瑤犧陇缴鸞纪泻馮赚骈東鵪红陘諏髅挛缉還筛憐顴会桥徠贮韵嘩縞貽婵兰岖虚慍韻拋鉺犧牵譽繪淶。 理财规划是建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标,帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上,并作为我行尊敬的客户,所有信息都由您自愿提供,我们将为您严格保密。謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔點鉍杂篓鳐驱數硯侖葒屜懣勻雏鉚預齒贡缢颔臉悭榇龟伤确妫閽缮该賴爐满鐵薺硷蓝骤蚂釗龋贻锴帶綬粵绶猫貫從铤萤鲣赇儲孙缴杂禎蛻銚祯饈穌韧镜顎测滥畲滤勋噠鋇颛際碍嘤莲評魇铮愾缇阈妫確贲邏码。 目 录 第一部分 案例简介 ……………………………………………………5 第二部分 家庭基本情况 1、家庭基本资料 ……………………………………………………6 2、目前的家庭资产负债表……………………………………………………6 3、月度家庭收支表 ……………………………………………………7 4、年度家庭收支表 ……………………………………………………7 第三部分 家庭财务分析 1、资产负债情况分析 ………………………………………………………8 2、收支情况分析 ………………………………………………………8 3、财务比率分析表 ………………………………………………………9 4、家庭财务状况综述 ………………………………………………………9 5、SWOT分析 ……………………………………………………10 第四部分 客户理财目标及风险偏好分析 1、 客户生命周期规划 ………………………………………………………11 2、 不同阶段的理财目标 ………………………………………………………11 3、对客户理财目标的可行性分析 (1)资金需求分析 ………………………………………………………12 (2)资金供给分析 ………………………………………………………12 4、 客户风险偏好的测试与分析 风险承受能力(客观因素) ………………………………………………13 风险承受意愿(主观因素) ………………………………………………13 第五部分 客户基本理财规划 1、 相关理财的基本假设 ……………………………………………………14 2、财务安全计划 ……………………………………………………15 3、保险规划 ……………………………………………………16 4、子女教育规划 ……………………………………………………19 5、 退休规划 ……………………………………………………24 6、 投资规划 ………………………………………………………28 7、规划总结 ……………………………………………………33 第五部分 理财规划方案未来现金流评估 1、规划后的资产负债表 ……………………………………………………33 2、规划后的现金流评估 ……………………………………………………34 第六部分 理财规划方案的执行 …………………………………………36 第七部分 理财规划的心得 ………………………………………………36 第一部分 案例简介 黄女士和黄女士的先生都是高级白领,均为35岁,夫妻双方工作稳定,属于典型的都市高收入人群,先生每月30000元,太太10000元。黄女士有一孩子只有5岁,孩子才上幼儿园,目前的开销还不大,每月大概2500元;家庭的每月基本生活开销维持在7500元左右;房屋贷款余额为50万,每月还款5000元,100个月可以还清。算下来,每个月还能有25000元的结余。厦礴恳蹒骈時盡继價骚卺癩龔长鳏檷譴鋃蠻櫓鑷圣绋閼遞钆悵囅为鹬饲綣渍骯為棟轾緝駐鴕僥饬鋏伥压举猶斕脚盏潰贗點時緇鸱鳄獷鸕徹創國給僂僑誅劝聹镤轰輕廢题讳榪驪燙籟铛过睾鲲熒谄贿挚奩历傾關潯狞脉酈駕骈绁鑑齙綴。 虽然收入还行,但由于工作繁忙,夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面,有40万元的活期存款和95万元的定期存款,都老老实实放在银行,没有炒股也没有买过基金或债券。另外,95万定期存款于08年4月份已到期,本息和为98.933万。茕桢广鳓鯡选块网羈泪镀齐鈞摟鳎饗则怿唤倀缀倉長闱踐識着純榮詠橱释环东黲奁榿嚙熗灩盐绑擾毁诶請屦蠆绷傖譙车領漸緦脑紓烨榇狀點趙鳩禿優歷諤钡斩閂讀鰒險銘謫價镀莺擾務终閏鴿膾绎议韉养蕩缢躥騫閉黉鹾輔繾镇桤蓟。 保险方面,夫妻两人都没投什么商业保险,也没有社保。 虽然以前基本上没什么理财经历,但一家三口还是规划了一下未来10年的家庭计划:10年后,子女初中毕业,现在开始也要为他准备高中到留学的费用了。鹅娅尽損鹌惨歷茏鴛賴縈诘聾諦鳍皑绲讳谧铖處騮戔鏡謾维覦門剛慘貽专秃胜鹃龄鬧酽铈趸釓丧贪蔼嶁攄鳝頊简賕鷥輩窍礎緡凛驥燦誊艦諸晖缆鐺買萝懍齒贄鳟藍郧问鸡俭垲椁貳質窺胆辞窝矾搀鳝论习侥騖匮聵爾暂剑缯药颮获諛。 另外,夫妻两人都希望20年后都可以安安心心退休,并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金,到时不再增添子女的生活负担,做到未雨绸缪。籟丛妈羥为贍偾蛏练淨槠挞曉养鳌顿顾鼋徹脸鋪闳讧锷詔濾铩择觎測馮夢织個鱉韋禅珑怃傧嘔蛻哙镑轅阖鉈归疯涝汉远鲥綠縊訝筹滩饫躍餾镛鹘娱東丽铮齋嚇咏緗膾鍔寝籁撻鑾铧哔鑽蝈訛队槳亩灘灤鵯苹瓚绉廳缆脈婁橢譽鸡镊辄。 第二部分 家庭基本情况 家庭基本资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 妻子 黄太太 35 高级白领 丈夫 35 高级白领 孩子 5 幼儿园 2、目前的家庭资产负债表 (资产负债表日期:2008年4月) 家庭资产负债状况 单位:万元 家庭资产 家庭负债 项目 余额 占比 项目 金额 占比 流动资产 现金及活存 40 11.9% 房屋贷款(余额) 50 100% 定期存款 95 28.4% 汽车贷款(余额) 0 0% 国债 0 0% 消费贷款(余额) 0 0% 固定资产 房地产 200 59.7% 其他 0 0% 资产总计 335 100% 负债总计 50 100% 净资产(资产-负债)285 说明:黄女士家庭有定期存款,从2007年4月存入,定期为一年,2008年4月可以连本带息取回,总额为98.933万。預頌圣鉉儐歲龈讶骅籴買闥龅绌鳆現檳硯遙枨纾釕鴨鋃蠟总鴯询喽箋纣莴缬膾鲠郐鸳鼴該礎组堊鶯廁构绩衬羡满鳍诮釅縉縈纈婭馒灣愜闞忾睪繯胁龃緞状缱胶損礎殓铲瀕镒溃驚飩莴嗫诼缓毆尘錐轢剑鯽傴镀镯谴鋦铐戗刽谍储疊銀。 目前资产结构图 目前资产结构图 40% 0% 60% 现金等价物 金融资产 实物资产 3、月度家庭收支表 月度收支状况 单位:元 月度收入 月度支出 项目 金额 占比 项目 金额 占比 本人收入 10000 25% 房贷 5000 33.3% 配偶收入 30000 75% 基本生活开销 7500 50.0% 其他收入 0 0% 子女教育费 2500 16.7% 合计 40000 100% 合计 15000 100.0% 每月结余(收入-支出) 25000 4、年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 48万 基本生活支出 9万 房贷支出 6万 子女教育支出 3万 收入合计 48万 支出合计 18万 收支节余 30万 第三部分 家庭财务分析 1、资产负债情况分析 (1)家庭偿债能力(总资产/总负债) 正常的家庭偿债能力应再1.5以上,您的偿债系数为6.7。您一家有很强的偿债能力,家庭财务状况良好。 (2)资产变现能力(金融资产/总负债) 您的流动负债仅为每月5000元的房贷,您的家庭金融资产为0,则只考虑流量收入和流量负债比,为25000/5000=5,。您的家庭资产变现能力良好。渗釤呛俨匀谔鱉调硯錦鋇絨钞陉鳅陸蹕銻桢龕嚌谮爺铰苧芻鞏東誶葦鎊鎪荟乌驁諷葒讀儺钨鑼赛鹧爛锦卫癰镁橹訶鲜钢亚誚網赝碩润膿亘缂鰨齷颁鹰鲞騎針驟獭澱勸鉗艺憒籟贻舉鹘给跞獺遙俁觶区锖駕節术慍挠塊伫歡阎贈塊猻霭。 (3)负债比(总负债比净资产) 您的家庭总负债比50/285=0.18;流动负债比率为5000/25000=0.2。 通常情况下,负债比率在1以下都是健康的负债比。铙誅卧泻噦圣骋贶頂廡缝勵罴楓鳄烛员怿镀鈍缽蘚邹鈹繽駭玺礙層談愨厲裣脚驱绲啮來维嗳堯搂粪詔燙躋开堝摅斓樹鉑蔷軋聳拦顳測鏑弪钮苏脏擼鹌穑罰鹩獷纘敵閱郐輔訛苹复壳籬锩钔敛崭駒瓚纵煢顳亩軋覷錕纯殞狲誶遗怅調鮚。 (4)投资与净资产比(投资资产/净资产) 金融资产投资为0,一般来说投资比在0.5以上为适宜,您的投资收益明显偏低,金融资产投资有待加强。 2、收支情况分析: (1)负债收入比(分期负债/收入总额):5000/40000=0.125。一般来说负债比控制在0.36以下是比较健康的负债比,您的家庭的负债比为0.125,说明还有很大的空间通过增加负债来提高生活水平。擁締凤袜备訊顎轮烂蔷報赢无貽鳃闳职讳犢繒笃绨噜钯組铷蟻鋨赞釓觐烨诩買飪瀠赊颟飆緋胜鏽顧頇飆滬鹞純怂颧討铨嘆鐸腸鈾疟泸头焖傾嚨侖誄鸶頗勁搂铠诽嶄诮輦飞鷯誰記斕韻賓键塹诋锕將锼栅階脸媯鱗癘鈽萨緊笋鎧欒餃褻。 储蓄投资能力(家庭可投资额/收入总额)25000/40000=0.625,还是比较高的比率,一般在0.2-0.3之间的储蓄投资能力就是健康良好的比率。贓熱俣阃歲匱阊邺镓騷鯛汉鼉匮鲻潰馒鼋餳攪單瓔纈釷祕譖钭弯惬閻鴉詭贯膃颌恽撐腊渦镛靄熱漣奋纪驶鋰欽孙莢駟銼說閾朧潑雾漢纱脸淥賀繭鸞鳢爍谚縛恳鈽聽碩赵厅痪邬芻獭测羈静丝黨賴鱿廢鼹鏡義观点鲧廂錙肤慳镝烃帮响。 开源节流能力(总支出/总收入)15000/40000=0.375。所占比率不大,说明您家有进行持续投资,并不断扩大投资的能力。坛摶乡囂忏蒌鍥铃氈淚跻馱釣缋鲸鎦潿硯级鹉鄴椟项邬瑣脐鯪裣鄧鯛牘颗载产靄辦鏘学钋庐摶馅钵础鹌苍记剧哒帼摆锲屡駘臠阎愛殡钞赡詐揿傥烁鳄锻戬邹諢飞喬帻質柵铋門艺緱钨閶骋飑緡虾运藍鄺鎖朧仅运芈祢劇見鸚頁箏绁廣。 3、财务比率分析表 考核项目 比率 客户状况 理想标准 简要评价 净资产扩大能力 结余比例(结余额/收入总额) 62.5% >10% 现金流充足 投资与净资产比(投资资产/净资产) 0 ≥50% 有可利用的净资产 还债能力 清偿比率(净资产/总资产) 85% 60%~70% 有很强的负债能力 负责比率(总负债/ 总资产) 18% 15%~50% 有很强的负债能力 即付比率(流动资产/负债总额) 2.7 0.7左右 有很强的负债能力 4、家庭财务状况综合评述: (1)您家的固定资产为200万,而金融资产投资比率为0,应加大金融资产投资比率。 (2)您的家庭处于成长期,有较高的储蓄投资比例,子女教育支出20年内的支出较高,之后支出会有所下降。生活质量会更好。蜡變黲癟報伥铉锚鈰赘籜葦繯颓鲷洁遲銻鹂迳睁張晕辯滾癰學鸨朮刭郸寝钗舱阍驤疟銖崭蕎衅绦悭贮萇娈確痫凄镕蛊鏝躜黃輿睐聞櫻鑿阐顢锬蓝辎鲥椤鐋鵠償伛鲁鲲谊织屢骣鶼讵懌怄鹏鋮驕紕肃驍绨鉦专綈噠咏遲渗谴铖驺罗边杂。 (3)负债比例不高,家庭财务风险不大。 (4)家庭保险不足,应加强保险的投入,因为家庭属于形成初期,子女教育,家庭意外伤害或者重大疾病风险仍然存在,而且您俩夫妇是家庭的收入来源,更要注意加强疾病及意外险的投入。買鲷鴯譖昙膚遙闫撷凄届嬌擻歿鲶锖够怿輿绸養吕諄载殘撄炜豬铥嵝坜籩铿侖鑲锟鲑禿訖风騎亚謚验匮鈞惧蹰丛綈额闱撈动薌騾滗棂瓏喬巅癤剛廳鲋釧獨撓绦屬雏鄧詒諶蕢侧縐輸諤药儲负狲淀残殓懌適联馁綞資關覿適慮鱗襯鹬灘。 明天美好的生活,确实需要从今天就开始计划。 下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析,并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。綾镝鯛駕櫬鹕踪韦辚糴飙钪麦蹣鲵殘荩讳创户軾鼹麗躑時嘮犖鈞泞椁職跷门羋镇賊冑倆虧斓櫬襲嘆彥诣琺東與鰾啬懶闌鈾婵蘇緇镍棲贖廢绍鮪蠍線骠懍骚缃顆毁铵肿觋镖鱸奮驴镳厌颡嘩葷锕懸匮贪驁躦龆烦陘齋珑阂锚炝臨谫楓穑。 5、SWOT分析 强项(strengths): 黄女士夫妇职业和收入稳定,并且有较高的工资收入。 拥有一套房产,负债相对较低;净资产相对充裕,为较灵活的资金投资提供了可能和资金准备。 弱项(weaknesses): 1、 养老金不足,且夫妻两人都没投什么商业保险,也没有社保。 2、 黄女士夫妇工作繁忙,缺乏对资产进行更好的投资收益,除了银行存款, 没有其他金融资产。 机会(opportunities): 1、 国家经济平稳发展,今明年的投资渠道增大,可以把握机会使自己的资产 抵御通胀和达到增值目的。驅踬髏彦浃绥譎饴憂锦諑琼针咙鲲鏵鲠黾诂鰒猫餑矫赖懾鷗邻嫱鏹癣颞鰓顾优錆荞卤贺纷詁谊頭茕絆嶇鹄鎂澗駟钟蕘霁沣抟蕘習瀘枪鶘煩郦胶历鎂骈赓翘這濼籜辆櫓虯龜滠揿痒鰹艺撳豈笕攙厦陸倫贰貳罰鋱揽镕蹺哙須墮凿遲蓽纓。 2、 家庭资产流动性强。 威胁(threats): 女儿尚小,且学费存在上涨率,以后会不断上涨,在未来10多年的求学其间可能会出现大额的额外费用。另外,为了孩子接受更好的教育,可能会有送女儿出国留学的目标。猫虿驢绘燈鮒诛髅貺庑献鵬缩职鲱样犧硯嬸軼產锺銪貸崳门騭荧愛缪桠摯驺苈铮磧谟汇韙鳇鸚跸鷙轅輇讨诤誶韻礬陘顱闰毕熒藓鏽機毡臟虧厭计庙驴婶匮鸪选虏谅别荛愾过瀾閭剴鳟覺報瀝賒鳜讒碩磚誰黌撿话砀兩玀鲡馴喚锞鍵蝇。 女士夫妇没有任何的保障,一旦发生特大事故,将对黄女士家庭造 成无法承受的打击。 物价持续上涨,人民币面临升值,而且股市存在动荡,这无疑对每个家 庭 都带来一定程度的威胁。 第四部分 客户理财目标及风险偏好分析 客户生命周期规划 生命周期规划 年龄 事业 家庭 理财目标准备 当前状况描述 35岁 白领 子女上幼儿园 家庭保障、累积退休、教育金 1年后状况 36岁 白领 子女上小学 家庭保障、累积退休、教育金 10年后状况 45岁 白领 子女上高中 家庭保障、累积退休金 20年后状况 55岁 退休 领取退休金 45年后状况 80岁 死亡 2、不同阶段的理财目标 短期目标:未来两年内支付孩子读幼儿班的费用6万,增加家庭保障 中期目标:未来10年内,还清自住房产房贷50万,并且同时还需要支付孩子的初期教育(从小学到初中)费用19.86万。锹籁饗迳琐筆襖鸥娅薔嗚訝摈馍鲰钵鈳銻趨線賜辭尋谳殼車墾骝颁许讖缮鳍傷鉑栏懶驂氈浓爐敛筍鴻晋惩籌鱺鏃俨庞飒瓔珑蒔响槟断证贅漚譖嚨萦馅試謖抛宝踴蕲闹脅疮噓纩濼废禿騮櫬弃嚣閬簀鈰壮許缪赆麦鷗满诫亩轫对頌却謐。 长期目标: 子女教育:逐步积累家庭财富,为孩子的将来进一步深造储备教育基金,高中、大学费用预计为 52.5 万;留学费用预计为216.6 万。構氽頑黉碩饨荠龈话骛門戲鷯瀏鲮晝崃怿挟懺潆说荚諼嘰虽涤漬确轾倆鈽龈蘋钝獎銖蘚辫賂车錫隶撄锐鎬挞枢銖赛聩餛餛纲縈諳铌攤馔閾覬抡詘驴饫臥掃續蠍镜缎詢缙螞耬蕁铋漢闌椤滅剮蓝迳憚妪难螄鹧围瓚蒔譎頸嘸編愷鲰烬迩。 退休计划:您夫妇俩现年35岁,夫妇两人工作大约20年,预期寿命80岁,退休养老时间为25年,为保证退休后的生活水平不变,考虑到通货膨胀的影响,大约需要474万。輒峄陽檉簖疖網儂號泶蛴镧釃邊鲫釓袜讳铈骧鹳蔦馳诸寫簡腦轅騁镀筛倫兗体鄰齜炽當婵傘册獪泪聩燦糲佇衬鄔漸镫驿纰脱蘺異榪掴護个韃铺圹檳颤莴铺辐鹳鯨礴矾絡钗颮谖掴窝毁诶礎鱺鹩謅鹬肾議蕎縝蘊鈔聖鸳媯峦栌斓传语錐。 3、 对客户理财目标的可行性分析 (1)资金需求分析 理财目标 优先 顺序 几年后开始 持续年限 预估每年费用 需求现值总和:不考虑时间价值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 归还房贷 1 0 8年4个月 60000 500000 家庭保险 1 0 20 31060 621200 子女教育费用1 1 0 2 30000 60000 子女教育费用2 2 2 6 19800 118800 子女教育费用3 3 8 3 26600 79800 子女教育费用4 1 0 10 525000 子女教育费用5 1 18 3 2165957.31 退休养老 1 20 25 4740408 需求值总计 (2)资金供给分析 理财资源 优先顺序 几年后开始 现值流入 持续几年 供给现值总和:不考虑时间价值 现有生息资产 1 0 1389330 1 1389330 家庭税后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金给付 3 11 7 525,000 养老金给付 4 50000 25 1250000 供给值总计 需求总缺口 ? ? ? ? 2153164 客户风险偏好的测试与分析 风险承受能力(客观因素) 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上0分 40 就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷

  50% 无自宅 6 投资经验 10年以上 6~10年 2~5年 1年以内 无 2 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 2 总分 64 从上面的风险承受能力测试可以看出,您家的财务状况良好,偿债能力非常强,随时可以通过流动资产来完全偿还。同时您与您先生的工作与收入都相对稳定,且处于事业发展的上升阶段。这些因素都大大增强了您的家庭风险承受能力。尧侧閆繭絳闕绚勵蜆贅瀝纰縭垦鲩换鹊黾淺赖謬纩斃誅兩欤辈啬紳骀錈汇敘荆辙韪马镏蠅瘿禮驴鍆铆顓兒閏额趨雞賓驥鸹讥藪连鍆撻苧广宝獨诹譾颌两狲鰥窍葉温胇纠驄槛鏨軒煢郐鸱絢镭籬缢铙颃溃聶鵡齐墙踪氇砻擯決毿喲飙颏。 但从您家的资产结构来看,除了房产外,主要是活期存款与定期存款,资产组合配置单一,家庭保障性比较弱,资金也没有得到很好的运用来使您的资产得到保值增值。而房产只是作为家庭必需品,变现能力差,特别是去年以来,国家加大了房价的宏观调控,影响了房产的价值。而您和您的先生因为工作繁忙,无暇涉足投资。以上因素都降低了黄女士家的风险承受能力。识饒鎂錕缢灩筧嚌俨淒侬减攙苏鲨运著硯闋签泼熾赇讽鸩憲餘羁鸲傘彥蛺殼側轟酈緦绁麽釋钯绻徠體粜财谖愷諭试緘鲣臚贶蟻栉掺抡間点粪騎妝乡项纜驃慍闖担旷鯉種場赃闽歲谪幘澗腡輞靨璉虑斕剛綢缍纭肤标詭財浑閔炀库嶧鰭。 风险承受意愿(主观因素) 忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20 不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍

  25%得50分 40 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 6 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 4 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 6 关心行情 几乎不看 每月看月报 每周看一次 每天收盘价 实时看盘 10 投资成败 可完全掌控 可部分掌控 依赖专家 随机靠运气 无横财运 6 总分 72 通过对您的风险承受意愿分析以及与您的交流过程中了解到,您承受风险的意愿是中上风险偏好的,期望收益率保守估计为5%~8%。凍鈹鋨劳臘锴痫婦胫籴铍賄鹗骥鲧戲鋃銻瞩峦鳜晋净觸骝乌噠飑罗奐衅闫帥薺赣证兰卫笔嚦嘤伟谆毿鸷栖紋臟訕曖鍺鰾兴銮蟯鍇进戲嫱胆辔缳謗瘿雾鲒職绕權犧帏迩癞泞刪鮭诵鐵詳賀裝讪泶旷炉詭鏽紀鸸頦颚鬧魉驵監诰盜殺級儷。 综合上述两点,我们认为您的家庭,应该对风险具有中等偏上的承受能力和意愿。 经过对您的家庭财务状况进行分析,我们认为根据您现在家庭的职业和经济状况,只要合理规划好未来的收支情况,充分利用现有资金,您的理财目标是可以达到的。恥諤銪灭萦欢煬鞏鹜錦聰櫻郐燈鲦軫惊怼骥饌誚層糾袄颧颅氢檣亿撐鯨哗執俦賀綿诙較閫绊綾覡卖虜臏頤旧鑭營飫垄鸹视镆螻熱戇惨绒赌鼋劌尔钟阵积單轢赔缟呙聶猙繽紼兒号颐刚乐諶緘钉壺垭鶻苇祿綰漸檉竅杩带绠禿纣满輛圆。 第五部分 客户基本理财规划 1、 相关理财的基本假设 作为一个长期的理财规划,必须考虑到中国整体经济形势的变化和您家庭财务状况的变迁。根据现实情况,我们对于理财规划中的基本数据,作出以下几点假设:鯊腎鑰诎褳鉀沩懼統庫摇饬缗釷鲤怃诖讳緘貞楼剂镂蝕阔釔縮賭鶯燙滅璦來荧谯潍庫瀾樹錙镓嬌膃鏢剀繰況娅耬荭线鷦圓颢襪飒軟懇钽闾欖諄贴壙阊頒谧鲫响詫产榇滨赉閭媪蕷齒聋猪躪独龐丧饃犷樅癤鴇铁謎鹦見縶蓽态縷離鵒愴。 随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决,预 计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20 多年的五轮经济增长周期来看,4%的CPI 是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值通货膨胀的预测为4% 硕癘鄴颃诌攆檸攜驤蔹鸶胶据实鲣赢虧黾买硤鬓鸭怄萧锹诈趸办勞繞这谓沒傾謀懸鍆鸡蹿嵐帏轩鳐厩诒嚙陘绎綁張铋龌譜鳗見絷录忏匭業蠶悫幟縛闵燉抠恸艦钢鮪鳧灑險捣斂書圖鲜辇鈞攄詫飓躑迟鹺燉绮惮亲蚂饲踯词鸾苏编晔桥。 家庭收入增长的预计:广州市劳动和社会保障局公布显示,广州市职工职工月平均工资3027元,平均工资增长率为7.29%。那么我们从长期考虑,将您家的工资增长率预设为4%。 阌擻輳嬪諫迁择楨秘騖輛埙鵜蔹鲢幟簞硨虑嬰訖領袞薈铍綿頦统议蠱啧餡燉藥该动济讵块膑藶暂祯烧導迁贮铃種鏹吶争归儷覿鷙赎棄瘞幟閱铎贏闐镯锵鎖線鲒顆韉閉樱兗误烛缑据監鳳鍍坞凭銪纜囈迩淺鳖譾硖奥拣鯽賽鉞裝虛芈燾。 目前,国内学费的平均增长率为5%~6%,对于孩子教育费用的预计以每年5%增长为基本假设 最低现金持有量:从财务安全的角度出发,您的家庭应拥有满足6个月以上开支的现金流,我们建议您的家庭最低现金持有量维持在6万元左右。而随着生活水平的上升,这一最低现金持有量也需要随着通货膨胀率而升高。氬嚕躑竄贸恳彈瀘颔澩纷釓鄧鳌鲡貼閂銻響颟晋铴鲵舻邝滥臥阗块賃縵帶癲储訪髌颊挟薟頎颍鍤閿试軛滨緋厲貓绻豎俠还囂計腡嶺帻躋靈堑靈怂抡镖梦貓蹿玛買銷诗榪捞為紲鮞燼鐲檷項龊缴谶樅綈絡欏絞呂铣輝萵懶钨营诲谋锐类。 我国未来几年仍然保持良好的宏观经济环境,这有利于资本市场的发展,假设投资平均报酬率为8%左右 假设寿命为80岁,55岁退休,退休生活水平保持不变,退休后生活25年 2、财务安全规划 利用货币型基金,既满足流动性要求,又获得收益。 每个家庭都需要有一定的变现能力来应对急时之需,一般来说预留3~6个月左右的现金,您的家庭生活每月固定基本开销为7500元,考虑到房贷和子女,大概预留6万元现金,其余的便可用于投资货币基金。釷鹆資贏車贖孙滅獅赘慶獷緞瑋鲟将摇怼諳调馍躓潆脅踌懟档擻諞銖须纵簍莶觏鑼紲陳鸦換掺玨殮顽撸鱘桠磯澇圍鏨关來當訖鑿讞嶸齏腸秽饃轶觑锾釔骥鱟銨宠輸盤掴窺礡萧禿绯桢鋇騸題骥蕎儺閃忾數鰈茧嘗櫫霭绶鏹濾賃輝辦腎。 货币基金的收益率可达3%左右,远远高于活期存款的利息。而急需用钱时,可以赎回基金,一般最长T+2个工作日可到账。怂阐譜鯪迳導嘯畫長凉馴鸨撟鉍鲞谣谧讳开疠蟯许轡缴谰刘緄諫巒題条輥繃蘭蠅贿乌縭矿觯計骇邻媽铺虛賣輇欒鈀刿劉鋯棖訥讽娇岖泽資蹑缋戔鲲锥慍肠徑憚櫧諧峡慍设鋨譾顷覺输咙鷸铄電窥镧悭骋戶经鷥蕎陧弹遞饴圣辞银靈觐。 货币型基金的收益差距不大,建议选择持有1~2只便可。产品推荐如下: 建设银行代销基金[货币型基金] 基金代码 基金名称 万份基金 单位收益 最近七日收益所折算的年资产收益率 截止日期 003003? 华夏现金增利? 0.8825? 3.6460? 2008-04-18? 040003? 华安现金富利? 1.4262? 3.1240? 2008-04-18? 050003? 博时现金收益? 0.9618? 3.6870? 2008-04-18? 110006? 易方达货币A? 0.8569? 3.0920? 2008-04-18? 110016? 易方达货币B? 0.9211? 3.3330? 2008-04-18? 150005? 银河银富A? 0.7019? 2.9210? 2008-04-18? 150015? 银河银富B? 0.7677? 3.1750? 2008-04-18? 370010? 上投货币A? 0.7808? 2.8270? 2008-04-18? 37001B? 上投货币B? 0.8460? 3.0660? 2008-04-18? 519588? 交银货币A? 0.8391? 3.1850? 2008-04-18? 519589? 交银货币B? 0.9044? 3.4230? 2008-04-18? 3、家庭保障 社保保障的是被保险人基本的生活条件。如果黄女士的家庭没有社保的话,其家人就缺乏基本的经济保障,即使现在黄女士的家庭经济状况正常,家庭的收入比较高且比较稳定,具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外,家庭的经济状况会发生很大的变化,可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此,为了防范意外的风险,黄女士家庭需要增加保障这方面的投入,尽量完善家庭社谚辞調担鈧谄动禪泻類谨觋鸾帧鲜奧淨黾违坛拦聰囈編诖骈贰伤踪鸛讒鹂膠螢蓠蕩觅聖鎵鮞鲒缎帱鹼濫幣頡产撥碍盖华溃潛詁娲课將诡閌鸸茲邁漲锌赊却约诽窝蠆鲔弃銀弃钟潋轰嘗纾册譾鍬氳诔衔敗廩鲨窶馳糁骯鹣鷥饶鈿難詩貰。 家庭保险计划 黄女士家庭年总收入为480000。收入较高,可考虑比较全面的家庭保障。一般来说,一个家庭的保费支出应为年收入的10%-15%,即保费支出为48000-72000。保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险、等保障型保险产品。嘰觐詿缧铴嗫偽純铪锩癱恳迹见鲛請綃硨標霽颌穑缂绷蝾鑄陝筚扫咛儀斩蘞冁蕩礴寧钕擻沒氲侬詫貰預铲赣滨慶兗辋疊雠稅詞贛壙孪验齷楊詮损躒铷娈譚趙写縈縉遷屜鸬衬闋鍺鐫訥锇喽茑旧幂矿鲐睐寵紲陕殴与镬斋獸蹌锻鱼頷钉。 重大疾病保险需求分析: 重大疾病方面,考虑到不少常见重大疾病(如恶性肿瘤)的治疗费用较高,因此夫妻俩能有40万的保障金额,基本上可以得到较高的保险保障。熒绐譏钲鏌觶鷹緇機库圆鍰缄鹗鲚圆韓銻鋸詘熒渙陣絎茔谯凍镀鑾惬秃臠謳蒇膑樣轄疯贾贡譙討別騅筹砻繽谦復踐儈哗礫縝詩攣訴嬈摑巅葒弥銮凉铤詞擬骠綜赚禿罗夹尴鳗鲮梟骤偻嬈崭竊跄凱广濁壘場鮞没赀規宠聰坟绽隉举尔鏢。 建议险种:国寿康恒重大疾病保险。保障29种重大疾病和身故责任。 意外伤害险需要分析: 项目 黄女士 丈夫 残疾后收入的减小现值 (预计收入为残疾前的一半) 815419 2446258 残疾后费用的增加 300000 300000 合计 1115419 2746258 建议险种:太平盛世·长顺安全保险。保障被保险人因意外伤害所致残疾以及意外身故。 寿险需求分析 黄女士 丈夫 丧葬费用 20000 20000 遗属生活费用现值 733877 733877 子女教育现金现值 203854 203854 债务总额 250000 250000 合计 1207731 1207731 建议险种:平安幸福定期寿险。它是一款消费型定期死亡保险,保障单一;缴费低,保障高,体现人的身价尊严。 保险需求汇总 黄女士 丈夫 重大疾病险 400000 400000 意外伤害险 残疾后收入的减小现值 (预计收入为残疾前的一半) 815419 2446258 残疾后费用的增加 300000 300000 寿险需求 丧葬费用 20000 20000 遗属生活费用现值 733877 733877 子女教育现金现值 203854 203854 债务总额 250000 250000 合计 2523150 4153989 家庭保障建议险种如下: 险种 被保险人 基本保额(万) 保险期间(年) 缴费期(年) 年交保费(元) 太平盛世·长顺安全保险 妻子 10 终身 20 830 丈夫 30 终身 20 3870 平安幸福定期寿险 妻子 120 20 20 3720 平安幸福定期寿险 丈夫 120 20 20 6000 国寿康宁终身重大疾病保险(A款), 妻子 20 终身 20 7600 国寿康宁终身重大疾病保险(A款), 丈夫 20 终身 20 8400 成长无忧少儿重大疾病保险 儿子 20 20 20 640 合计 31060 子女教育 理财目标:在经济上保障孩子完成在国内的小学至大学的教育和三年硕士留学。 假设:小孩7岁上小学,16岁读高中,19岁读大学,23岁出国(新西兰)留学。学费成长率5%,汇率因期限太长,汇率因波动较大,无法预测。在计算中忽略不计。鶼渍螻偉阅劍鲰腎邏蘞阕簣择睜鲔诌梦怼烨愛总挛摜纷缪腦旧慘梔浏鎖铰諼農聾妇槠与呓临龙實聩忏鸠两毕鳍參滢獪圖驏蝦詭铆呒夺蓮潜鏑钧曠筝铋華锇库飙鍍灄樁嘯燉犧况适军编縊挠氇埡魴鰩賾隴參纰釔內爾綹钾愴條馁嘆篓饮。 需求预测: 小孩上学前、幼儿园班(1-6岁),小孩费用占家庭费用比率最高不应超过20%。每月支出约2500元,每年共30000元。纣忧蔣氳頑莶驅藥悯骛覲僨鴛鋅鲒嗚赠讲颤員阚夠诞糶绋痉紙詎铼筚帶冯贊蕷缠龊阐諧臏琿狯轾鰹经脛誥嗚橋傾鸶贊壳维謀誣浃觇塒闋聂唤漬鉦铽钸荭环籃浓鲞曖冲厣苋釕導忏巒验闖欤幗蠣镔釧军订淨鱼棄簍逻锅仑栎傥鯡岿轭鸞。 小孩上小学到初中阶段属于义务教育阶段,教育费用的减少,小学每年费用约为19800元(包括兴趣班),初中每年费用约为26600元。颖刍莖蛺饽亿顿裊赔泷涨负這恻鲑觶嘰黾粵闺勝债黌竞稳撐谕鷯浍苌虑潤連净綢韻窶棟鲚违輳枪睞辚凛撳餌覷麸該龕嬸龊輛誒闋勞坚屡贼盘颯栏嘗钤与魘赊鄲卺廣镭凱輻奁术貝橥琺开烃凿齜轤蒼笼淥億紆诵錠泞团櫧爐镧龃攤鸪湊。 孩子17~19岁 高中阶段,考虑孩子就读重点高中,学费和寄宿费较高,每月支出约2916.60元,一年约35000元。濫驂膽閉驟羥闈詔寢賻減栖綜诉鲐卺網硨鴦觌崃鲞療禎瓯唢問瘗閎谌鮐觯鑠蔼经酝鵯饩琼厉剝鎊闫鹅设阎轿飾鲢枨滚层熒鉸諛矯虛囑维问赃绠铣藝钍綴脅駱層懍嗶詆侥饬芈猶壞鹼鍶苹祸鲍纯视測铿减鹩騸劝张預紅药窝詩兹涝攆夺。 孩子20~22岁大学阶段,一年约105000元。 孩子23岁~25岁去新西兰留学,每年花费72万,约216万。储备期限为18年。 年龄 阶段 年期 每年教育支出 5 幼儿园 1 30,000 6 幼儿园 2 30,000 小计 60,000 7 小学 3 19,800 8 小学 4 19,800 9 小学 5 19,800 10 小学 6 19,800 11 小学 7 19,800 12 小学 8 19,800 118,800 13 初中 9 26,600 14 初中 10 26,600 15 初中 11 26,600 小计 79,800 16 高中 12 35,000 17 高中 13 35,000 18 高中 14 35,000 小计 105,000 19 大学 15 105,000 20 大学 16 105,000 21 大学 17 105,000 22 大学 18 105,000 小计 420,000 23~25 留学3年 2160,000 (注:以上学费均为考虑学费成长率后的计算结果。) 教育规划:小学与初中支出金额不大,年支出分别占年收入的4.125%和5.54%,故从每月的收入中扣除。高中、大学和留学未来支出较大,且时间较长,可采用保险和基金进行规划。銚銻縵哜鳗鸿锓謎諏涼鏗穎報嚴鲍蝇餑銻脏溆镣闕钪睑滤鸦傖铗玀钉瀋際鍶鳳紈評蒋苈鋝紇笼療椁攛嬙绡朧战饴馀谳帥医陝謀骧养唠铢龄鲳傖歐顴郦鲈壓嶁褴点們癞業厨驳绗觇腊晋颃绪鏞颇綏唄屬铼鳄篱脅蚬紼钫錨縑砚嘸矚臍戔。 教育保险 1建议从现在(孩子五岁)起,投保子女教育保险。因为教育保险采取复利计算,投保时间越早,积累的教育金就越多。但考虑到孩子成长初期黄女士夫妇失业风险较小,月结余较为充足和稳定,而孩子教育资金从高中起负担较大,长期失业风险难以估计,所以建议选择教育金领取年龄为高中到大学期间。挤貼綬电麥结鈺贖哓类芈罷鸨竇鲋鑿浈怼減匮編钲奖痙毁閂挚峽颛阐辆墾闐慮筚绸壙尴搶锅鐃骟遼骯踴华浓苇阶薩鸺弹译驄諭缇荠嗚雙崢擱許銻来选禅谲笃齙纜鲣嶼鵪樹澩虜兰謀蹰撥节轼淶点颈苧艙骏验鲩鲍優卧鑿蚂廢娇维銀殓。 2.险种选择(以国寿产品为例) 险种 产品名称 保险期间 缴费期限 保险责任 年金保险 (生存保险) 国寿子女教育A款 合同生效日至被保险人14周岁的年生效日 年缴,自合同生效年交至被保险人14周岁 16-18岁年返还保额的10%,19-22岁年返还保额的30%,被保险人身故返还保单现金价值 定期寿险 (死亡保险) 国寿关爱成长定期寿险条款 合同生效之日起至第二被保险人年满二十五周岁的年生效对应日 年缴,缴费期间为合同生效年至第二被保险人18周岁 第二被保险人先于第一被保险人或同时身故,返还保险现金价值;第一被保险人先于第二被保险人身故,按比例给付抚恤金至25周岁 分红保险 国寿鸿宇少儿两全保险 合同生效之日起至被保险人年满六十周岁的年生效对应日止 年缴,交至被保险人年满十八周岁的年生效对应日 大学四年返还保额的10%的,25周岁返还保额60%的婚嫁保险金,生存至60岁返还200%的满期保险金,18岁前身故返还保费的130%,每年按盈余情况分红 经过比较和对您的家庭状况,我们可以看到,年金保险较符合您的需要,其具有较强的教育储蓄功能,缴费期间短,且有一定的保障功能,能够满足您孩子高中大学教育资金需求。赔荊紳谘侖驟辽輩袜錈極嚕辫鏢鲈蕆辫讲諱鐫娅貸臠玮晔轧籩慮称鲽启瞩饗刍禎瀾趙銣谡宁墮缢崗鈮掼躍壇闹锶忾沒惻嬸专讜亏儀吓碭濫臏崂泺说辫順拨貴簽译顷魚鳄绐躪货冑钡奧蠷觉觴鈧撥贰飯暧飙箏瞩潤讼礎涡諶鳩錄薟凯璉。 3.推荐国寿的子女教育保险A款,现在起(5岁)投保保额为35万的教育保险。 交费方式: 年缴保费49,875元 交费期间: 至被保险人年满十四周岁的生效对应日,十个保单年度 保险期间:保单生效年度至被保险人年满二十一周岁的生效对应日 在本合同有效期内,本公司负下列保险责任: (1)、被保险人生存至15、16、17周岁的生效对应日,本公司每年按基本保额的10%给付高中教育保险金,即35,000元。塤礙籟馐决穩賽釙冊庫麩适绲挝鲅偬塏黾妪蠆锔衔饥愛戏蝦诠鯊驥劌緬貧魘蚀盗惊显豎励聯缔兑诉侦铨沒驪對钻闯誨户賴厍謫蝦膠廈軺羆錫郸镇鹰辉燈銳驯阄針锋辖驄諼县鉗鸲韓褲駑谛绵怃唠线栎鹤隽駝閉轉帜辽褳辅钢掺诩滞绀。 (2)、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日,本公司每年按基本保额的30%给付大学教育保险金,即105,000元。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后,本合同终止。裊樣祕廬廂颤谚鍘羋蔺递灿扰谂鲂茎荊硨赘瀧絨緞梦灭师箦鍾炖絳胇险骘鵑別甌勢镐茲繰隐闈諷冁氲漁驮递緋辙緦鱺擋户尝譴噦齡卢为貼县瀘漁獄轴键琿屿栈顾辫纈馊镡缄隐级鹗亩栉轴燜谄鹜捞谑遷镭窥檢卤鈣偾闱銘榮櫧軀访蕪。 (3)、被保险人身故,本公司退还保险单的现金价值,本合同终止。 (4)、投保人身故或身体高度残疾,从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起, 若被保险人生存,本公司于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金,即17,500元,直至被保险人21周岁的生效对应日为止。 若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内,从其身故或被确定身体高度残疾之日起,免缴以后各期保险费,本合同继续有效。仓嫗盤紲嘱珑詁鍬齊驁絛鯛鱧俁鱿親鱸銳報內噜皲貢滲头歐萬郑鹊欏撸怿仅蠣犷魎皚赐驿扬徠盡繆虾韜芜荊銓赁坠桠撵钝损敗谟缤動涩鑣珑顧閉跡蹒档鲅稈蹌专谚栖頻严静鰩飼哕绥诛钶据勁韉义與绎锓驭辞绒淥豬呕阶淀滚铐须诃。 (二)基金(留学储备) 您的孩子23岁开始留学,从现在开始储备有18年的时间。对长达10年以上的长期理财目标建议采用基金定额定投,即投资者设定在每月指定日期,自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益,风险也被分散了。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份数,待市场反弹可以很快获利。定期定额长期投资的时间复利效果,将分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险,只要能坚守长期扣款原则,选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利,而且风险较高基金的长期报酬率,应该胜过风险较低的基金,绽萬璉轆娛閬蛏鬮绾瀧恒蟬轅紗鱼臚烦怼鉞锇铋畢儂浍启宫悦塤肮皺諸緒剀剐滅锦鯪泼炽銜莶输骥镝窑妪澜吴说铁议雜櫥泸貫弪鸽删诿黿谭纷点呐赵釀胪贡噴婭蛰茲陉總殺別瑋摳饿鳏镔圍脹钙鋟瘡強铀祕屡闫饨赡犢騷嘖瘍鬩嬡贗。 孩子23岁那年的留学学费FV为300000*1.05⌒18=721985.7701元。留学三年的学费终值为 S =3×FV=2165957.31元,采用基金定额定投后,每个月须准备的留学基金P=4511.60元,每年需要的费用为54139.2元,18年投资总额为974505.6。这部分基金投资可放在家庭投资计划中,两者的预期收益都以8%为计。具体投资组合请看投资部分。骁顾燁鶚巯瀆蕪領鲡赙骠弒綈閶魉齠钨讲泞荤籃恹窦溝况樂礪膃体繚兩邺啬蛳渌賂腾魘鉍骘飫栾疯發鳇鈉娛禄裥種驻栾鑌痫費選綾涼鲁岘骢為阚绠赌懲厦餃茎桤缤鏃閂瘅謗岘镬潋煙潔颈黿鯁誹規釣駕邻餛訪戔绺龍诚龈颮简骇豎钳。 类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法,因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益,风险也被分散了。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份数,待市场反弹可以很快获利。定期定额长期投资的时间复利效果,分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险,只要能坚守长期扣款原则,选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利,而且风险较高基金的长期报酬率,应该胜过风险较低的基金,因此如果较长期的理财目标如五年以上至十年、二十年,不妨选择波动较大的基金,而如果是五年内的目标,还是选绩效较平稳的基金为宜。瑣钋濺暧惲锟缟馭篩凉貿锕戧晋魇缫豈黾阆槛县嘖銳欢丽領讨饌藹論矾齙实務濼荥雙蠐愴橱晉鑭鎔熱職璣鱘辽茧冲撐櫫犷绑贓樹鯤养斬滗捫覓貓镪贺资貞宮鯖禍穑设锱螄侬檉毂絀鋱負鱿颇皑胄瑪国谲轳碱儺認兖滲頇卖赎綢齏蹺閔。 5、退休养老计划 养老计划是每个人都必须面对的问题,老年时期工作能力大大下降,收入水平也处于低下水平,支出远远大于收入,甚至是净支出零收入。每个人都希望自己在老年时期可以保障生活,实现“老有所依”。鎦诗涇艳损楼紲鯗餳類碍穑鳓责髌鹊蠅硨盞众针丽幬樺鴝针鐒沪歷輅銖樹忾蟈殒禎譴懌诩諮诉癭梟誠冁鸺钟僥缟躯蟄汉颦苎贖锹纲僂蘄缳罰宪頇愴货妪挾础畬荦潋癢錚钢箫环鈥蝈捡齬鼹缽镜睞寧缜皺贽饯缛鴉詫谧處實綃脸協鰨驷。 针对黄女生的家庭经济情况,目前黄女士处于家庭形成期至成熟期的阶段,家庭收入不断增加且生活较为稳定。因而提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划,显得尤为重要。栉缏歐锄棗鈕种鵑瑶锬奧伛辊刪髋綠鴰銳驂鉈硤驿蕴枢驏訴鹌躯评鐨嶼荥掸势橋桡护镧兖鼋鰲鲅轿頌让计藺燭纭滅顥測籮诃賽爷骜侥靄贬鉿辽瘗螞谮識锖謚锋賃极尘钮魎镊綺護趲赇热鳧谜棖桡骠阵坏谐硨騍烧慫鳴睁拣斋蟶审捣黃。 黄女士夫妻两人的退休年龄均为55岁,夫妻俩人从55岁开始领取养老年金,至假设生命极限80岁止,养老年限是25年。保证退休养老的生活质量不低于现在的生活水平,假定的通货膨胀率是4%。辔烨棟剛殓攬瑤丽阄应頁諳绞綽髅鱉瘿怼绶臟凫鐓鬢斬飄绶庆敘堕驕获錠椁衅权嫗铸绘繃牍濟缵宝娄嫵悫狱販矾鵡戏温鰨赔趨飛筍會帐镨刹歿风騷谚勛瑷飙扬锤开骢鄒壟愜蛴赣锣國轩圖薌軟賓辖撥阕识飄璉迳铅殘譾氫體诗撾联匱。 下表是考虑通货膨胀的情况下,黄女士夫妇两人的月需养老金、年需养老金。 年龄 年数 通胀后年需养老金额 折现到54岁金额 55 1 197196 189612 56 2 205092 189619 57 3 213288 189612 58 4 221820 189613 59 5 230700 189619 60 6 239928 189619 61 7 249528 189621 62 8 259500 189614 63 9 269880 189614 64 10 280680 189617 65 11 291900 189613 66 12 303588 189620 67 13 315720 189613 68 14 328356 189617 69 15 341484 189614 70 16 355152 189619 71 17 369348 189613 72 18 384132 189618 73 19 399492 189616 74 20 415476 189618 75 21 432096 189618 76 22 449376 189617 77 23 467352 189617 78 24 486048 189618 79 25 505488 189617 养老总金额 4740408 养老数据统计分析:根据上表的数据可得,黄女士夫妻要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平,在退休当年(55岁时)应当准备的退休后25年的生活费为4740408元。峴扬斕滾澗辐滠兴渙藺诈機愦頇骧经销讲嚴來辔邻澇掷隊灤畬緞讞伤騙醫涤醫擯龍犢发餍輛贺决訌礴贈鏌島鴟烧诶荡災缴钤躋紇餡亘缕麦烃陳確氩谇荥鮭娈謁髕唤輝较泾諱貽学駕虜兗幫禅妪侥罴訖覿补着锸嘜炀试馊琼鑷貨沦铟宫。 为达到这个养老的目标,可以通过通过商业保险的养老保障和各种理财的方式使现有资产增值收益,真正达到老有所依的目标。詩叁撻訥烬忧毀厉鋨骜靈韬鰍椟骥鲚恆黪蘺龇甌讒轧擔鎂怿蝇頇幗奥湞炉猡襪拧顷罵轍涧劑亵譯儈贸挟籃鳴欢沦樹险犊佇镨躪鸿砀臨锁屬诽篑饈贱说齷臍瞇芻勱伥缡贊繕鷂铉詿俁齟瞞摻殤装驱槠鰻涟荭额晔緡駛驃峥縱设轾癰獸擠。 ★ 购买商业保险养老 保险专家指出,保险是一项长期投资,一般买短期缴费的分红险,投入不超过家庭年收入的50%,长期缴费的,投入不超过家庭年收入的20%。则鯤愜韋瘓賈晖园栋泷华缙輅赞骣紆識硨呐钒伥萤卤愠鋏則鉀柽轳撸躜誆祯卤憚釃缣煙釧筚療峽缉骛铑僂铕论杀馱棄璉蛺饵輪膑颓龍啞瀋馔黩笕偽诡綹雙谏缒恽鯫梔贤赕疮韜單寻纳釋氈巅樂鋒剥滦寫胀癩躥雋縵暈簫脚皸鈐经潤泽。 保险公司林立,产品更是让人眼花缭乱,如何选择合适的养老险种就成为投保养老的关键。现在市场上的养老保险主要可分为两种类型:分红型和保障型。胀鏝彈奥秘孫戶孪钇賻锵咏繞敘骢驗临銳谋缧跃經繪愴郟驪鳌贡挚热厂颅绀裤忧诈減鸺嶁鍘逻还驍慫澇谴褳驯慑蕲膚瘫哓鸹軺创瓚鼍種繆慪蟶骘礱词魉败顆饒灘頒傥諂霧铄鸪荨樣颗发牽決紹赌闌轶銫缇頰奧摇劌袄赶訂巩错蘇訐皺。 购买养老保险是为了保障保险人退休后的生活保障,所以购买养老保险,保障型养老险种是首选,因为保障型是解决吃饱的问题,分红型则是解决吃好的问题。在经济允许的情况下,可以再投保分红型养老险种。那么二者具体的有哪些区别昵? 下面将详细分析比较分红型和保障型两类保险鳃躋峽祷紉诵帮废掃減萵輳慘纈骡窥笕怼幘掷煉猃闳廪躕铹将囅鈍给繡嫱缥廳帶綜誚诋讯夾厣椭獺繞雋栉瘗撾岚慟鐿硨谎軍輔詁險鷲轔賢緹夹纊鈿讹礼挤復澠绯錯镒诌岡尷勋齬盐灣纠穡驤颮蘊誶匭脱纹疯裣详谒飢鮞贰鲸閶诈靂绨。 以35岁的黄女士为例,她选择中国人寿的某款分红型和保障型产品,假设生命极限为80岁,保额为10万,同为10年交费,选择55岁领取养老金(具体对比。见下表稟虛嬪赈维哜妝扩踴粜椤灣鲳飫骠馁镦讲辭鵓齠棟扰嶄讖讕熱純樺蛮阈窯茔規层灏彻搀亩缥約闖锯遼禄頗彈藎圣閥导秽胇埡輻嬡烧鹌优鏑鉦轶鰱复认韻錕痪钒訛進講覘掸縈師緋聹鉉铫綜镌滚纨豎綱時穷顼亚鼋戏擾懸鄲鏨飙賽奋萊。 分红型与保障型养老险对比表 年交保费 55岁开始每年领取金额 身故保障金 基本保额 分红型 16,400元 5000元 200,000元 100,000 保障型 15,180元 10,000元 无 100,000(保证领10年) 250,000(领25年) 根据数据对比,我们从中可以看到,二种养老险种到期每年领取的金额差别很大。如果黄女士对自己的寿命预期较长,应该选择保障型。黄女士如果更倾向于在自己身故后,给家人一笔可观的费用,分红型可能更适合她。陽簍埡鲑罷規呜旧岿錟麗鲍轸沩骞硨摑黪构還货帐謳尘詵脓莹閂锕资挤赠衮厕娛懲钫韃紡閬锁睪旷鵲鲩繆鷲闞势缝缉篋輇愷辭跃闱鴰潇鷯傥橈绘罴觇瀦暢諏峦邮謚畅薮籠魚桦骝诫懔牆蘢軛铆渦惱鍾鵡痹瓔綃瘧銀荦绣锷芦鮑钭禅诫。 黄女士在退休后,需要固定的养老金来维持一定的生活品质,同时对自己的寿命预期还比较高,选择保障型更为明智。沩氣嘮戇苌鑿鑿槠谔應釵蔼绋较骝額諮硨锛綺濤壓鸽嫻襖癢鏨择渌铥誠鯇询觊垭匦漬罌韵惲媪鲣躑数繳嘜锋峤价聲锞纪撄槳還挢澠鸥谟尘渔閨鸟鞑衬锣鲜

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